保費怎麼算出來的？—Part 1：用機率來算保障成本

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很多人都有買保險，繳過保費，但是卻不知道自己所繳的錢到底是怎麼算出來的？所以這個系列的文章，就是要用很簡單的方式讓大家知道，自己所繳的保費，到底保險公司是怎麼算出來的？

不過因為保費的計算其實是一個專門的學問，大多數人其實也不見得願意完全瞭解，所以這個系列的文章，會有一定程度的簡化，最主要的目的，就是想讓大家知道，自己所繳的錢到底是怎麼算出來的？也只有知道保費的計算方式，才能知道保險到底值不值得買。

接下來我會用「一年期定期壽險」來當例子完成這整個系列的文章，最主要的原因是：

1. 多年期的保費計算要考慮到時間價值（白話文：今年的100元和明年的100元，購買力不一樣）
2. 壽險主要是死亡的理賠，每個年齡的死亡率可以找到明確的資料

好，接下來是數學時間，但是很簡單，不必擔心。

先問大家一個問題：

根據統計，一個60歲的男子，死亡率是1%，他希望如果他去世了，可以有100萬元的壽險理賠，請問這樣的保障，成本是多少錢？

公式一：壽險理賠金額 X 死亡率 = 保障成本
答案是：100萬元 X 1% ＝ 1萬元

如果不能理解這個算式，可以思考一下：

如果有100位60歲的男子，壽險理賠都是100萬元，那麼以機率來看，這一年裡面會有1個人去世，剩下的99人都會存活，所以真正要支出的理賠金額就是給唯一的死者100萬元，而這些錢，讓全部的100個人分擔，每個人就是負擔1萬元。

所以這裡就可以看得出來，每個人負擔多少保障成本，就是看「理賠金額」有多少？「死亡的機率」又有多少？

接下來，再問大家第二個問題：

根據統計，一個60歲的女子，死亡率是0.5%，她希望如果她去世了，可以有100萬元的壽險理賠，請問這樣的保障，成本是多少錢？

答案是：100萬元 X 0.5% ＝ 5千元

有沒有發現？當死亡率只剩一半的時候，要負擔的保障成本也就只剩下一半了。而如果一個60歲女子，願意負擔1萬元的保障成本，那麼她就可以獲得200萬元的壽險理賠。當願意負擔的保障成本多一倍，壽險理賠也會多一倍。

但是60歲男子買100萬元的壽險理賠，真的就只要1萬元嗎？當然不可能，保險公司要運作，保險業務員要佣金，這都會加在保費裡面，我們剛剛算的其實只有「保障成本」，一位60歲男子實際在市面上不可能只花1萬元就買到100萬元的壽險理賠，而可能得花到大約1萬8千元。

關於那多出來的8千元，就請看下一篇文章。